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Zukunftsaussichten für das Underwriting

Wie Intelligente Automatisierung beim Echtzeit-Underwriting im Versicherungswesen unterstützt
Prozessautomatisierung ist ein Schritt, um dem Fachkräftemangel sowie dem demographischen Wandel entgegenzutreten

Technologieunternehmen, die ihren Schwerpunkt auf das Versicherungswesen legen – sogenannte InsurTechs –, stellen inzwischen eine echte Konkurrenz für traditionelle Versicherungsunternehmen dar, die mit der Agilität dieser neuen Marktteilnehmer kaum Schritt halten können. Kunden erwarten schnellere und stärker personalisierte Dienstleistungen, die ihren Kaufgewohnheiten bei anderen Waren und Services entsprechen. Versicherungsprodukte unterscheiden sich zwar von einem Bluetooth-Kopfhörer, der per Mausklick gekauft werden kann, aber trotzdem wünschen sich Kunden eine ähnliche "Sofortkauf"-Option.

Dem Deloitte Center for Financial Services zufolge lässt sich das Underwriting in mehrere Schlüsselphasen unterteilen [1], von denen vier als Anwendungsfälle für Intelligente Automatisierung in Echtzeit geeignet sind. Wie können Versicherungsunternehmen also diese Erwartungen erfüllen und welche Rolle spielt dabei die intelligente Automatisierung?

Prozessautomatisierung ist entscheidend
Prozessautomatisierung ist ein Schritt, um dem Fachkräftemangel sowie dem demographischen Wandel entgegenzutreten. Die Entwicklung einer Intelligenten Automatisierungslösung für Echtzeit-Underwriting ermöglicht den Versicherern, ihre Kompetenz und Erfahrung zu nutzen, um Regeln und Trainingsszenarien für diese Automatisierungslösungen zu erstellen, anstatt ihre Arbeitszeit mit dem Sammeln und Verwalten von Daten zu verbringen. Die nötigen Aktivitäten lassen sich nach der Definition von Deloitte grob in mehrere Kategorien einteilen: Eingang, Einstufung, Risikobewertung, Preisgestaltung und Bearbeitung.

Intelligente Automatisierung kann in diesen Bereichen eingesetzt werden, um Versicherungsunternehmen eine deutlich verbesserte Reaktionsfähigkeit im Underwriting-Prozess zu ermöglichen.

Eingang: Beim Echtzeit-Underwriting im Versicherungswesen muss auf den Stärken der traditionellen RPA und der Intelligenten Automatisierung aufgebaut werden. Das Sammeln von Daten aus verschiedenen Quellen kann vollständig von einem Digital Worker übernommen werden, um die Versicherungsfachkräfte zu entlasten. Durch die Umstellung des Datenmanagements auf einen automatisierten Prozess entfallen viele banale Aufgaben im Arbeitsalltag und obendrein werden wichtige Informationen schneller und genauer erfasst. Auch wenn nicht alle Informationen von Anfang an in digitalem Format vorliegen, kann die Automatisierung mit Technologien wie der optischen Zeichenerkennung (OCR) und intelligenten Dokumentenverarbeitung (IDP) die Dokumente lesen, die wichtigen Daten extrahieren und schließlich die Informationen in den Underwriting-Prozess einspeisen.

Einstufung und Risikobewertung: Große Datenmengen müssen ausgewertet und verfeinert werden, um Erkenntnisse über die Risikomerkmale zu gewinnen, die beim Underwriting-Prozess zu berücksichtigen sind. Intelligente Automatisierung unterstützt die Einstufung dieser Daten durch Regeln und Künstliche Intelligenz (KI). Regeln, die aufgrund der Erfahrung von Versicherern entwickelt wurden, können Informationen kategorisieren und dem Kunden helfen, das richtige Produktpaket für seine Bedürfnisse zu finden. Durch den Einsatz von KI zur Bewertung vieler Policen mit geringem Wert konzentriert sich die Arbeitsbelastung der menschlichen Versicherungsfachkräfte auf höherwertige oder komplexere Policen. Die von Versicherern eingebrachte Kompetenz beim Training der KI für diese Entscheidungen sorgt dafür, dass der Prozess durch die intelligente Automatisierungslösung beschleunigt und Echtzeit-Underwriting schneller realisierbar wird.

Preisgestaltung: Preisstrukturen für alle Policen, die auf Risikofaktoren und Kundenmerkmalen beruhen, können mithilfe von KI und maschinellem Lernen modelliert werden, um die Policenpreise mit der besten Rendite zu ermitteln. Die Modelle zur Bestimmung dieser Preise können dabei auf Tausende von Policen zurückgreifen, die beim traditionellen Underwriting erstellt wurden. Dieser Prozess der Entwicklung von Preismodellen durch Auswertung früherer Daten wird sich in hohem Maße auf Datenanalysefunktionen und intelligente Automatisierungslösungen stützen müssen.

Bearbeitung: Herkömmliche RPA- und intelligente Automatisierungsplattformen eignen sich hervorragend für die Verwaltungsfunktionen innerhalb des Underwriting-Prozesses im Versicherungswesen. Die Daten in den verschiedenen Backend-Plattformen, die für die Nachverfolgung und Verwaltung von Policen und Schadensfällen verwendet werden, können in die Formate konvertiert werden, die für Compliance- und Governance-Funktionen sowie für die Verwaltung des gesamten Workflows beim Underwriting von Policen erforderlich sind. Auf diese Weise lassen sich einfache Policen schneller zeichnen und die Kunden erhalten einen besseren Service.

Intelligente Automatisierung kann die Grundlage für Echtzeit-Underwriting im Versicherungswesen bilden. Zur Vorbereitung auf diese Lösung sind mehrere Voraussetzungen zu erfüllen:

>> Entwicklung einer Vision und Strategie zur Unterstützung von Echtzeit-Underwriting für Versicherungen
>> Aufklärung der derzeitigen Versicherungsfachkräfte über die Möglichkeiten der intelligenten Automatisierung und KI
>> Ausrichtung der Abläufe für Policen-Underwriting auf die für Underwriting zuständigen Ressourcen, seien es menschliche Fachkräfte oder Digital Worker
>> Bereitstellung Tausender aktueller Policen für maschinelle Lernsysteme
>>Zuweisung geeigneter Fachkräfte zur Unterstützung der intelligenten Automatisierungslösungen für Echtzeit-Underwriting von Versicherungen

Die Versicherungsbranche entwickelt sich weiter und die Zahl der Arbeitskräfte schrumpft schnell. Traditionelle Versicherungsunternehmen müssen diese neuen Ressourcen jetzt nutzen, bevor sie von InsurTechs, die digitale Technologien bereits nutzen, überholt werden.

[1] https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/nl/Documents/financial-services/deloitte-nl-fsi-rise-exponential-underwriter.pdf
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Meldungen: Markt / Hinweise & Tipps

Compliance-Denken verhindert Skalierbarkeit
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Jahrelang haben viele Unternehmen das Thema Datenresilienz auf die lange Bank geschoben. Im Laufe der Zeit hat die Zunahme an Bedrohungen, Vorschriften und Best Practices jedoch die Spielregeln verändert. Datenresilienz steht mittlerweile fest auf der To-Do-Liste vieler Unternehmen - und das ist auch dringend notwendig.
KRITIS-Dachgesetz: Rahmen ohne Detailtiefe
Deutschland sieht sich seit einigen Jahren zunehmend mit geopolitischen Spannungen und einer hybriden Bedrohungslage konfrontiert. Dabei reichen die Gefahren von Cyberattacken über physische Sabotageakte bis hin zu verdeckter Einflussnahme. Infolge dieser veränderten Gefahrenlage gewinnt der Schutz kritischer Infrastrukturen zunehmend an Bedeutung. Mit dem kommenden KRITIS-Dachgesetz liegt nun ein rechtlicher Rahmen vor, der die Betreiber kritischer Infrastrukturen erstmals verpflichtet, physische Schutzmaßnahmen umzusetzen und Resilienzstrategien zu entwickeln.
Datenschutz erfordert technische Präzision
Moderne Unternehmensarchitekturen stellen hohe Anforderungen an eine Consent Management Platform (CMP). Nur mit tiefer technischer Integration lassen sich Datenschutz und Nutzerfreundlichkeit effektiv umsetzen - das zeigen aktuelle Entwicklungen in Regulatorik und Praxis. Die Zeiten einfacher Cookie-Banner sind vorbei: In modernen Unternehmensumgebungen muss eine Consent Management Platform mehr leisten als die bloße Einholung einer Zustimmung.
Bewertung der Kreditwürdigkeit
Wer in Anleihen investieren möchte, sollte die Unterschiede zwischen Staats- und Unternehmensanleihen kennen. Beide bieten Chancen aber auch unterschiedliche Risiken. Dieser Artikel zeigt, worauf es bei der Einschätzung von Bonität, Rendite und Sicherheit ankommt.

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Fachartikel

Auch mittelbare Benachteiligungen sind verboten
Schon seit 2006 gilt das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG), was insbesondere Arbeitgeber sehr vorsichtig gemacht hat. Etwa indem Stellenanzeigen alle inzwischen mindestens drei Geschlechter ausdrücklich mit "m/w/d" bezeichnen und auch keine Altersvorgaben mehr vorsehen, sowie geschlechtersensible - korrekt gegenderte - Sprache verwenden. Doch haben viele Berufsverbände noch gar nicht erkannt, dass sie gegenüber Mitgliedern und Bewerbern um Mitgliedschaft noch weitere Pflichten aus dem AGG haben, und diese korrespondierend Rechte, analog wie bei Arbeitnehmern.
Digitale Transformation im Finanzsektor
Die digitale Transformation im Finanzsektor schreitet unaufhaltsam voran - und mit ihr wachsen die Anforderungen an die IT-Sicherheit. Mit dem Digital Operational Resilience Act (DORA) hat die EU nun einen wegweisenden Regulierungsrahmen geschaffen, der die digitale Widerstandsfähigkeit von Finanzinstituten stärken soll. Die neue Verordnung betrifft nicht nur Banken und Versicherungen, sondern den gesamten Finanzsektor inklusive dessen kritischer IT-Dienstleister.

Bundestag

Abgleich biometrischer Lichtbilder zulässig
Die Bundesregierung hat der Auffassung der Fraktion Die Linke widersprochen, wonach die in Paragraf 15b des Asylgesetzes enthaltende Regelung zum automatisierten Abgleich biometrischer Lichtbilder mit allgemein öffentlich zugänglichen personenbezogenen Daten aus dem Internet nicht mit geltenden Recht vereinbar sei, weil zu diesem Abgleich in der EU nicht zugelassene Systeme mit künstlicher Intelligenz verwendet werden müssten.
Behandlung von Nachhaltigkeitsrisiken
Die Frage von höheren Eigenkapitalanforderungen für Anlagen von Versicherungen und Banken in Aktien und Anleihen mit Bezug zu fossilen Brennstoffen fallen in die Zuständigkeit der Europäischen Union. Darauf verweist die Bundesregierung in ihrer Antwort (21/1068) auf eine Kleine Anfrage der Fraktion Bündnis 90/Die Grünen (21/818).
Stand zum Emissionshandel für Gebäude und Verkehr
Die Bundesregierung wird ein neues Klimaschutzprogramm vorlegen, das im Zeitraum bis zum Jahr 2030 auch Maßnahmen zur Treibhausgasminderungsquote im Bereich der durch die EU-Lastenverteilungsverordnung (ESR) erfassten Sektoren Gebäude und Verkehr enthalten wird. Die Maßnahmen für das Programm werden derzeit entwickelt. Das geht aus der Antwort (21/1072) der Bundesregierung auf eine Kleine Anfrage (21/762) der Fraktion Bündnis 90/Die Grünen hervor.

Bundesarbeitsgericht

Frage der Tariffähigkeit des DDN
Nimmt ein Tarifvertrag auf einen anderen Tarifvertrag Bezug, werden die Regelungen des in Bezug genommenen Tarifvertrags inkorporierter Teil des verweisenden Tarifvertrags. Als solcher gelten sie unmittelbar und zwingend zwischen den an den Verweisungstarifvertrag gebundenen Parteien eines Arbeitsvertrags. Das gilt auch für den Fall, dass am Abschluss des in Bezug genommenen Tarifvertrags eine nicht tariffähige Partei beteiligt gewesen sein sollte.
Teilzeit- und Befristungsgesetzes (TzBfG)
Ein nach Maßgabe des Teilzeit- und Befristungsgesetzes (TzBfG) zulässig befristetes Arbeitsverhältnis endet auch dann mit Ablauf der vereinbarten Befristung, wenn der Arbeitnehmer zwischenzeitlich in den Betriebsrat gewählt worden ist. Benachteiligt der Arbeitgeber allerdings das befristet beschäftigte Betriebsratsmitglied, indem er diesem wegen des Betriebsratsmandats keinen Folgevertrag anbietet, hat das Betriebsratsmitglied einen Anspruch auf den Abschluss des verweigerten Folgevertrags als Schadensersatz.
Betriebratswahlrecht & Führungskräfte
Ein Arbeitnehmer, der mehreren Betrieben desselben Unternehmens angehört, hat bei der Wahl des Betriebsrats in sämtlichen dieser Betriebe das aktive Wahlrecht. Das gilt auch für Führungskräfte in Unternehmen mit einer unternehmensinternen Matrix-Struktur.

Corporate Compliance Zeitschrift

Recht und Ethik im Unternehmen
Wenn man sich vertieft mit dem Themenkomplex Ethik im Unternehmen auseinandersetzt, so gerät man bisweilen in einen dynamischen Diskurs. Kernfragen sind, wie Ethik und Recht (auch innerbetriebliches Recht) im Verhältnis zueinander stehen und wie eine Organisation Recht und Ethik bestmöglich vermitteln kann? Gemeinsam haben Recht und Ethik, dass sie Steuerungsinstrumente für individuelles Handeln und die Entwicklung gesellschaftlicher wie unternehmensbezogener Prozesse sind. Beide werden auch oftmals als selbständige Rechtskreise definiert, deren Konnex schwerlich herzustellen sei.
Whistleblowing: Risiken des KI-Einsatzes
Internationale Konzerne stehen beim Aufbau rechtssicherer und zugleich effizienter Hinweisgebersysteme vor komplexen Herausforderungen - etwa durch divergieren- de Rechtsordnungen, kulturelle Unterschiede oder limitiert verfügbare Ressourcen. Künstliche Intelligenz (KI) kann in diesem Kontext substanzielle Effizienzgewinne ermöglichen, sei es bei der Analyse großer Datenmengen, der Priorisierung von Hinweisen oder in der Begleitung interner Untersuchungen.

Zeitschrift Risk, Fraud & Compliance

Befristungsklauseln auch für Compliance-Management
In der öffentlichen Gesetzgebung gibt es immer wieder die Forderung nach und erste Experimente mit befristeten Gesetzen. Regulierungen erhalten dann eine sogenannte Sunset-Klausel, in der die Befristung festgelegt wird. Im Folgenden wird darüber diskutiert, inwiefern befristete Regeln auch für das Compliance-Management innerhalb von Unternehmen sinnvoll sein können.
Darstellung der EU-Ökodesignverordnung
Die Europäische Union hat sich mit dem Green Deal und dem Aktionsplan für die Kreislaufwirtschaft das Ziel gesetzt, den Übergang zu einer nachhaltigen, ressourcenschonenden Wirtschaft systematisch voranzutreiben. Ein zentraler Bestandteil dieser Strategie ist die Regulierung der Umweltverträglichkeit von Produkten über deren gesamten Lebenszyklus hinweg. Die Verordnung zur Schaffung eines Rahmens für die Festlegung von Ökodesignanforderungen für nachhaltige Produkte (Verordnung (EU) 2024/1781) - nachfolgend als EU-Ökodesignverordnung bezeichnet - soll dabei als grundsätzlicher Rechtsrahmen für nahezu alle physischen Waren auf dem EU-Binnenmarkt dienen und die bisherige Richtlinie 2009/125/EG ersetzen.

Zeitschrift Corporate Governance

Vorgaben zur Anwendung der Taxonomie-VO
Die EU-Kommission hat Anfang Juli 2025 einen neuen delegierten Rechtsakt zur Nachhaltigkeitsberichterstattung erlassen. Damit sollen die bereits existierenden delegierten Verordnungen zur EU-Taxonomie betreffend die Berichterstattung nach Art. 8 und die anzuwendenden technischen Bewertungskriterien modifiziert werden. Ziel ist es, die teils anspruchsvollen Vorgaben zu vereinfachen, um europäische Unternehmen von Bürokratiekosten zu entlasten und damit in ihrer Wettbewerbsfähigkeit zu stärken. Der vorliegende Beitrag gibt einen Überblick über Hintergründe und Inhalte der Veröffentlichung und diskutiert sie im Kontext der Omnibus-Initiative der EU-Kommission.
Doppelte Wesentlichkeitsanalyse nach ESRS
Die Corporate Sustainability Reporting Directive (CSRD) und die European Sustainability Reporting Standards (ESRS) markieren einen Paradigmenwechsel in der Nachhaltigkeitsberichterstattung europäischer Unternehmen. Im Zentrum steht dabei die doppelte Wesentlichkeitsanalyse, durch die Unternehmen relevante Nachhaltigkeitsthemen als Auswirkungen, Risiken und Chancen (IROs) identifizieren und bewerten müssen. Der vorliegende Beitrag untersucht, wie börsennotierte Unternehmen der Industrie "Zyklische Konsumgüter" im DAX, MDAX und SDAX diese Anforderungen im Geschäftsjahr 2024 erstmals freiwillig umgesetzt haben. Grundlage ist eine qualitative und quantitative Analyse der doppelten Wesentlichkeitsanalyse und der IRO-Berichterstattung.

Zeitschrift Interne Revision

Die Mitigation der Bedrohungen
Sofern man verstanden hat, was Social Engineering bedeutet, auf welche verschiedenen Arten es eingesetzt werden kann und wie die Bedrohungstaktiken und deren -techniken funktionieren, ist es an der Zeit, Schwachstellen zu verstehen und ein Abwehrkonzept zu entwickeln. Sowohl das MITRE-Att@ck-Modell als auch das Kontrollrahmenwerk des Center for Internet Security helfen bei der Etablierung und Aufrechterhaltung von Gegenmaßnahmen.
Künstliche Intelligenz in der Internen Revision
Eine technische Entwicklung, die aktuell besonders vielversprechend erscheint, um dem Fachkräftemangel im Bereich Interne Revision entgegenzuwirken, ist künstliche Intelligenz (KI). Im Rahmen einer empirischen Untersuchung wurden Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter sowie Führungskräfte im Bereich Interne Revision befragt, um den aktuellen Stand des Einsatzes von KI in der Revision zu erheben und potenzielle Einsatzmöglichkeiten zu identifizieren. Derzeit ist KI in der Revision noch nicht flächendeckend im Einsatz, die Einstellung der Revisorinnen und Revisoren zur Thematik ist jedoch positiv. Um den zukünftigen Einsatz von KI in der Internen Revision zu erleichtern, werden praxisorientierte Handlungsempfehlungen abgeleitet, die potenzielle Einsatzmöglichkeiten von KI verdeutlichen.

Bundeskartellamt

Vertikalzusammenschlüsse in digitalen Märkten
Das Bundeskartellamt hat den Erwerb der alleinigen Kontrolle der Salesforce Inc. (Salesforce) über die Informatica Inc. (Informatica) freigegeben. Salesforce mit Sitz in den USA ist der weltweit größte Anbieter von Software für Customer-Relationship-Management (CRM). Informatica, ebenfalls mit Sitz in den USA, ist ein Anbieter von Datenmanagement- und -integrationslösungen, die von vielen Unternehmen aus diversen Branchen genutzt werden, um Daten des Unternehmens zentral zu verarbeiten - zunehmend auch in der Cloud.
Leitplanken des Kartellrechts beachten
Die Open Grid Europe GmbH (OGE), die Betreiberin des größten Gasfernleitungsnetzes in Westdeutschland, plant den Bau einer CO2-Pipeline in Kooperation mit dem ostdeutschen Gasfernleitungsnetzbetreiber ONTRAS Gastransport GmbH (ONTRAS) und eine weitere CO2-Pipeline in Kooperation mit der belgischen Fluxys S.A. (Fluxys). Aufgrund des hohen Investitionsvolumens im einstelligen Milliardenbereich hat OGE das Bundeskartellamt um Hinweise gebeten, falls kartellrechtliche Bedenken gegen die beiden Projekte bestehen.